年金制度改正により、年金の支給年齢が変更されました。年金繰り下げ可能年齢の選択幅が拡大されました。
これにより、年金受け取り年齢は、６０歳から７０歳から、６０歳から７５歳となりました。
年金受け取り年齢の幅が拡大したことにより、年金受け取りの選択が広がりました。
繰り上げ、繰り下げによる年金支給額
今回の改正では、繰り上げ受給の減額率は0.4％に引き下げられ、60歳で年金を受給開始した場合は24％の減額になります。
繰下げ受給の場合の増額率は変わらず0.7％のままですが、受給開始年齢の上限を70歳から75歳に引き上げ、75歳まで受給を繰り下げると年金額は最大でプラス84％になります。
この改正は、2022年4月に施行され、対象となるのは2022年4月1日以降に70歳になる方です。
日本年金機構より
2022年4月から、受け取りを７５歳に繰り下げることで、６５歳の年金支給額をさらに増やすことができるようになりました。
また、繰り上げの減額率も０.５％から０.４％に引き下げられたことにより、繰り上げによる年金支給額の目減りの減りました。では、具体的に見ていきましょう。
６５歳時点、年間の年金支給額２００万円の場合、繰り上げ、繰り下げの年金支給額と生涯に受け取れる総年金額をまとめると以下の表となります。
例えば、６０歳で年金を受け取ることにより、６５歳では、２００万円の年金が、１５２万円に目減りします。８０歳まで生きたとして、受け取れる生涯年金総額は、３，０４０万円となります。
同様に、７５歳で年金を受け取りことにより、６５歳では、２００万円の年金が、３６８万円に増額されます。８０歳まで生きたとすると、受け取れる障害年金総額は、１，８４０万円となります。
８０歳までしか生きないのならば、６０歳から年金を受け取る方が、より多くの年金を受け取ることができます。１００歳まで生きた場合には、６０歳から年金を受け取ると、６，０８０万円、７５歳から受け取ると、９，２００万円と逆転します。
年金受給年齢はいつにすべきか
長生きをするのならば、繰り下げして、年金受給年齢を遅らせる方が得策となるのです。ここで、問題は、いつまで生きるかは、誰もわからないということです。
いつまで生きるかわからないので、平均余命を当てはめてみましょう。
６５歳男性 平均余命 １９.８４歳 ６５歳女性 ２４.６３歳です。６５歳男性は、８４.４８歳、６５歳女性は、８９.６３歳まで生きるということになります。
男性は、８４歳を寿命とすれば、６９歳から年金受給をすることで、総年金受取額をもっとも多く受け取りことができます。また、女性は、９０歳を寿命とすれば、７２歳から年金を受給すれば、総年金受取額をもっとも多く受け取りことができます。
ここで考慮する必要があるのは、定年退職する年齢です。つまり、無収入となる期間に、年金がなくても、生活していけるかということです。年金開始年齢を繰り下げたくても、蓄えの余裕がなければ、年金を受給せざるを得ないということです。
まとめ
年金受給年齢については、
- 長生きのリスクから年金受給年齢を可能な遅らせる。
- 蓄えがなければ、定年を遅らせて、定年となった年齢から受給する。
年金は、そもそも保険である。年金受給年齢を遅らせたため、早死にして元が取れないとは考えてはいけない。早死にすれば、お金は必要ないのだから。万が一、予想より、長生きしてしまったリスクだけを防げればいいのです。