貯める目標を決めることがスタート
老後資金を貯めるための第一歩は、老後資金としていくら準備する必要があるかを知ることである。
老後資金は、老後資金は毎日の生活費や、家賃や医療費、住居の維持費などに加えて、冠婚葬祭費や娯楽・趣味のための費用なども当てはまります。老後資金＝貯める目標額ということになるのです。
老後の必要な資産
必要な老後資産について考えてみると、おひとりさまの男性では、厚生年金、持ち家の場合で、老後資金は、１００万円となります。
また、おひとりさまの女性では、厚生年金、持ち家で、１８００万円も必要となってくる。
老後の必要な資産は、加入している年金、持ち家でも、これだけの差があります。
このデーターでは、生活費をおひとりさまの平均値を使っていますが、生活費のレベルが高ければ、さらに必要な資産は、増えるのです。
| 性別 | 年金種類 | 持ち家有り | 賃貸 |
|---|---|---|---|
| 男 | 国民年金 | ２６５６．２万円 | ４０２４．２万円 |
| 男 | 厚生年金 | １０２．６万円 | １４７０．６万円 |
| 女 | 国民年金 | ３２４０．２万円 | ４９６８．２万円 |
| 女 | 厚生年金 | １８８６．６万円 | ３６１４．６万円 |
６５歳までに、準備できるだろうか。
年代別貯蓄額
６０歳代（男の単身者）の平均的な貯蓄額は、１６１１万円である。
６０代の男性は、平均貯蓄額が必要な資産を上回っているが、女性の場合には、年金支給額の差があるので、老後資金が不足しているという実態である。
| 貯蓄額 | ４０歳未満 | ４０歳代 | ５０歳代 | ６０歳代 | ７０歳代以上 |
|---|---|---|---|---|---|
| 男 | ３７３万円 | ７９６万円 | １４８２万円 | １６１１万円 | １５０１万円 |
| 女 | ２６４万円 | ９５９万円 | １３８３万円 | １６２２万円 | １４３２万円 |
キャッシュ・フロー表
平均値は、あくまでも、平均であって、自分に当てはまるわけではありません。
必要な老後資金＝目標額は、早めにシミュレーションをして、おくことが大切なのです。
シミュレーションの一つの方法として、キャッシュ・フロー表を作成し、ライフイベント毎の支出と収益のバランスを見ておきましょう。
年代別貯める方法
老後資産を貯めるならば、早い方が有利なわけですが、若いうちは、給与も低く、なにかと出費も多く、貯金ができないのです。
４０代前
支出が旺盛な世代では、確実に貯蓄するためには、「給与天引き」が一番有効な手段である。先に天引きされてしまえば、残ったお金で暮らしていくしかないのです。サラリーマンでは、「財形貯蓄」という制度が有効でしょう。
財形制度には、「一般財形貯蓄」、「年金財形貯蓄」、「住宅財形貯蓄」があります。「年金財形貯蓄」と「住宅財形貯蓄」は、非課税の為、有利なのです。
合わせて、元利合計５５０万円以下でなければいけません。デメリットは、会社の財形貯蓄制度がなければできません。
残念ながら、財形貯蓄制度がない場合には、自動積立貯金をする。
「収入ー貯金＝生活費」という、「先取り貯金」をするためにも、給与振り込みされている銀行の自動積立貯金を活用しましょう。
私は、入社時から、一般財形貯蓄と年金財形貯蓄を行ってきました。
貯蓄をする習慣をつけるにはとてもいいことです。
住宅を持ちたい人は、住宅を購入するまでは、住宅財形貯蓄で頭金を貯めるのも良い手です。
４０代過ぎ
４０歳を過ぎていても、貯金が、全くない方は、まず、天引きから、スタートしましょう。
天引きをすることで、お金を貯めることを習慣化することです。
遅くても、５０歳を目途に教育費と住宅ローンの支払いを済ませ、５０歳から定年までの１０年間に老後資金を貯めること。
貯金を習慣化した後は、働くことを増やして、「生活費」を下げて、貯蓄へ回すのである。
「入を増やして、出を断つ」という王道の極意である。
再雇用制度で、６５歳まで働けるが、収入には、期待できず、老後の資産を増やすには遅すぎる。
５０代の１０年間をガマンしよう。再雇用制度の元では、収入は、半分以下になってしまうのです。
銀行だけではなく、貯める方法としては、終身保険も、老後資金を準備するには、有効である。
たとえば、終身保険のひとつである、「低解約戻し金型終身保険」を検討してみるもいいだろう。
低解約戻し金型終身保険
保険料が安い。
保険料払い込み終了後貯蓄性が高い。
保険料払い込み期間中は、解約戻し金が、少なく、元本割れする。
などの特徴があり、老後資金の準備や、相続対策にメリットがある。
まとめ
目標額を決めることからスタートです。目標額を決めるには、今の家計を分析して、キャッシュ・フロー表を作りましょう。目標がないとお金はたまらないのである。
老後資金を貯めるには、早いほど有効ですが、出金が多くて難しいのも事実です。
５０代が老後資金を準備する最後の期間です。
ここを逃すと、老後資金を準備するには難しいのです。