リーバース・モーケージとは
リバースモーゲージとは、居住中の住宅を担保にお金を借り、老後資金とするものです。
これらは借入金のため、借り手が死亡しても返済義務が無くなるものではないですが、リバースモーゲージは担保としていた居住用住宅を「代物弁済（現金の代わりに納める）」ことで返済を完了することができる金融商品である。
- 担保になる住宅は家＋土地であるが、最近は、マンション担保になる。
- 住宅を担保にして、銀行から老後資金を融資してもらう。
- 借り入れ期間中は金利の支払いのみ（元本一括返済も可能）
- 返済方法は借りた人が死亡後に担保にした住宅を売却、代物弁済で支払いをする。
- 借りた人が死亡した後も契約を継続できるものもある。
- リバースモーゲージの資金使途は原則自由である。
老後資金を調達する方法の一つである。
都会だけの話か
地方の銀行でも、リバース・モーケージを採用している銀行は、増えてきている。地元の銀行のホームページを確認してみると、情報がでている。
地元の銀行をチェックしてみると「持ち家を担保とする５５歳からのローン」と大きく表示していた。内容は、大手金融機関とまったく同じである。たとえ、扱っている銀行が、身近になくても、今後は、きっと増えてくるだろう。
査定は厳しい
身近で、リバース・モーケージを利用している人がいないので、実際いくらまで借りることができるか興味があるところだ。地元の銀行では、
- 担保物件が一戸建ての場合 500万円以上1億円未満(10万円単位）
- 担保物件が分譲マンションの場合 500万円以上5,000万円以内(10万円単位）
あるが、実際の査定では、銀行が、回収できる金額が評価額となるので、自宅の売れる金額の５０％から６０％ぐらいに抑えられるのではないでしょうか。
まとめ
自宅を売却すると住みところがなくなるので、愛着のある家に住み続けながら、老後資金を手にすることがメリットだろうが、リバースモーケージのリスクをよく理解しておくことが大切である。
１．金利の上昇のリスク
変動金利のため、借りられる金額が減ったり、金利支払が増える。
２．担保割れにリスク
自宅の評価が下がり、借りれる金額が減る。
３．長生きのリスク
融資限度額より、長生きをする。