某保険会社より、個人年金保険のプランの提案があり、検討してみたのである。
年金プラン
検討中の個人年金保険のプランは、２つあります。
確定型と終身型、それぞれの提案内容を簡単に説明します。
１０年確定年金
５８歳から７３歳の期間、４８３万円の保険料を払込み、７３歳から１０年間、５０万円を毎年受け取る。
１５年間で、４８３万円の保険料で、５００万円となるから、返戻率は、１０３．５％となる。
配当金を含めれば、５６０万円となり、返戻率は、１１５．６％となるのである。
補足
返戻率とは、「へんれいりつ」と読む。
払った保険料が戻ってくる割合をいう。
メリット
- 配当金を含めれば、銀行より多少であるが、お金を増やすことができる。
- 所得税控除毎年４万円、住民税の控除毎年２．８万円の個人年金保険料控除を受けることができる。
- 死亡保険が受け取ることができる。
デメリット
- 配当金が保証されていない。
- 途中で解約すると、損をする。
- インフレに弱い。
５年保証期間付終身年金
終身型は、年金受給年齢を７０歳、７５歳、８０歳の３パターンあります。
５８歳から６９歳の期間、９８９万円の保険料を払込み、７０歳から終身で、毎年５０万円を受け取る。
配当金ありでは、８６歳で、配当金なしでは、８９歳払込み保険料を超えることができる。
同様に、５８歳から７４歳の期間、８１２万円の保険料を払込み、７５歳から終身で、毎年５０万円を受け取る。
５８歳から７９歳の期間、６４５万円の保険料を払込み、８０歳から終身で、毎年５０万円を受け取る。
以下のグラフとなり、払込み保険料を超えるのは、配当金あり８８歳、９０歳、配当金なしでは、９１歳、９２歳となる。
７５歳より終身 
８０歳より終身
メリット
- 死ぬまで年金がもらえる。
- 解約金を低くしているので、年金額が多い。
デメリット
- 早死して、無駄な保険料を支払うことになる。
- 返戻金が少ない。
- 死亡保険がない。
人生１００年の時代を考える
５８歳の平均余命が、５８歳＋２４．１９歳＝８２．１９歳となり、平均余命上では、終身保険は、損をすることになります。
かたや、５８歳から９０歳まで生きる確率は、２３．２％である。
平均寿命から考えると、保険料の払い損をするが、めでたく９０歳を迎える人は、１０人に２人はいます。
９０歳以上、生きるというリスクもあります。
人生１００年の時代、長生きのリスクを考えたとき、終身保険に入るメリットは大きい。
私の結論
私の年金を考えたとき、終身で受け取ることができるものは、公的年金だけである。
退職金を企業年金というかたちで、８０歳まで受給できるが、その後は、年金はない。
８０歳以降の収入がないことが、大きなリスクとなっている。
８０歳から終身で、個人年金を受け取ることで、人生１００年時代のリスクに備えることとしたいが、９０歳まで生きるだろうか。