貯めることがゴールではない
老後資金を準備するための貯蓄や、資産運用を行います。老後資金を貯めた後は、どうすればいいのでしょうか。老後資金を現金化したほうが良いのでしょうか。実は、現金化するより、運用を続けながら、取り崩していく方が、取り崩し額を増やすことができるのです。
運用しながら取り崩すこと
運用しながら取り崩すやり方と、運用せずに取り崩すやり方で取り崩しの額がどの程度変わるかを考えてみましょう。エクセルなどの関数にあるPMTを使うと簡単に計算ができます。
＝PMT(利率,期間,老後開始時の資産,残す資産,支払期日)
支払期日とは、 支払いがいつ行われるかを、数値の 0 または 1 で指定します。生活費の取崩しは、月初に行うため１を入力します。
＜例＞老後資産３０００万円の内、２０００万円を２０年で取り崩す場合の１年あたりの取り崩し額を計算してみようしょう。
年利２％
１年あたりの取り崩し額＝PMT(2%,20,-30000000,10000000,1)=1,395,230円
年利０％
１年あたりの取り崩し額＝PMT(0%,20,-30000000,10000000,1)=1,000,000円
となります。
運用しづづけることで、取り崩し額を増加させることができたわけです。
５万円の補填
老後生活を送るにあたり、年金だけでは、カバーしできない不足分は、「金融審議会市場ワーキング・グループ報告書」によれば、不足分は、高齢夫婦無職世帯１ヶ月あたり、約５万円である。
５万円の補填をするためには、老後資産がいくらあれば良いでしょうか。PMT関数に数値を代入して考えてみましょう。
前提 年間不足分 ５万円✖️１２ヶ月＝６０万円
６５歳から９０歳の２５年間
運用利率 １％
答え PMT(1%,25,-13350000,0,1)=600,178円
６５歳時点で、１３３５万円の老後資金があれば、月々５万円の年金不足を老後資産でカバーリングできるということです。
まとめ
PMTを用い、利率、期間、老後資産などを変えてみて、老後の取り崩し額を計算してみるのをお勧めします。老後のお金の心配しているばかりではなく、手持ちの老後資産を取り崩し額を知ることで、老後の人生設計がより具体化できます。